Quando analisa informação financeira é possível que fique com algumas dúvidas sobre as diferentes taxas de juro. Como este tema pode gerar alguma confusão, deixamos de seguida as principais taxas de juro e as suas definições.
Taxa de juro nominal
A taxa de juro nominal é a taxa que é aplicada efetivamente a um contrato de crédito ou a um depósito a prazo. Imagine que a taxa de juro nominal (ou TAN) é de 3%, sabe que por cada 100€ aplicados num depósito a prazo irá receber 3€ de juros. É simples e matemático.
Taxa de juro real
A referida TAN de 3% pode ser uma taxa de retorno interessante numa economia com uma taxa de inflação de zero. No entanto, quando a inflação acelera para 10%, a TAN de 3% deixa de ser interessante. Isto porque a taxa de juro real vai ser negativa. Ou seja, a taxa de juro real é a taxa de retorno que tem em conta a taxa de inflação. No exemplo acima, a taxa de juro real é de 3% menos 10% ou -7%. É verdade, parece que ganha dinheiro mas está, na realidade, a perder poder de compra. Isto porque os seus 100€ depois de vencido o depósito não poderão comprar os mesmos bens e serviços do que anteriormente. Porque estes ficaram mais caros.
Taxa de juro simples
O conceito de taxa de juro simples contrapõe-se ao conceito de taxa de juro composta. É especialmente importante quando falamos de aplicações com prazos maiores do que 12 meses. Na prática, a TAN de 3% é uma taxa de juro anual. Sabe que ao final de 12 meses irá receber 3% de juros. Se o investimento for a 2 anos e a taxa de juro for simples, saberá que recebe 3% em cada um dos anos ou 6% ao final do segundo ano.
Taxa de juro composta
A taxa de juro composta é uma taxa bem mais interessante. Se usarmos o mesmo investimento de 3% a 2 anos, sabemos que no primeiro ano recebemos 3 euros de juros por cada 100 euros aplicados. No entanto, no segundo ano, ao invés de aplicarmos 100 euros vamos aplicar 103 euros. Logo, a taxa de juro de 3% vai incidir sobre uma base maior. Logo, no final de 2 anos iremos ter 106,09€. É certo que este valor pode não parecer expressivo em 2 anos e para 100 euros. No entanto, para prazos maiores, o efeito dos juros compostos pode ser fantástico. Sugerimos que utilize a calculadora de depósitos a prazo para perceber o impacto do tempo na sua taxa de retorno.
Taxa anual efetiva global de encargos
A taxa anual efetiva global de encargos, ou TAEG como é mais conhecida, é a taxa de juro que foi criada para tornar possível comparar diferentes operações de crédito. Como saberá, ao contratar um crédito habitação, irá ter de pagar uma taxa de juro (fixa ou variável, conforme a opção) mas tem de contratar um conjunto de produtos ou serviços. Por exemplo, pode ter de suportar encargos com a avaliação do imóvel, com seguro de vida ou com o seguro multirriscos ou encargos de manutenção de conta. Todos estes custos são transformados numa taxa de juro de modo a permitir comparar as diferentes opções que tem. Não é incomum o banco baixar-lhe o spread e carregar no seguro de vida do crédito.
Estas são as cinco principais taxas de juro com as quais se irá deparar ao longo do tempo. Umas aplicam-se mais às operações de crédito e outras mais aos investimentos. É fundamental que conheça todas as taxas para poder tomar as melhores decisões. Não desespere. Se por algum motivo pensa que tomou uma má opção num crédito estará sempre a tempo de fazer alguma coisa por isso. Por exemplo, pode transferir o crédito habitação para outro banco ou mudar os seguros e com isso baixar o encargo mensal.
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