Os juros dos Certificados de Aforro vão atingir em março o seu teto máximo de 3,5%. Isto é uma boa noticia para quem tem este produto de poupança e para quem poupanças e as quer rentabilizar.
Os certificados de aforro são assim uma boa opção para fazer crescer as suas poupanças, mas a taxa de juro, embora atrativa e superior à taxa de juro oferecida pelos depósitos a prazo, é ainda abaixo da taxa de inflação. E por isso embora, embora sendo muito melhor do que ter o dinheiro parado na conta à ordem, no final o seu dinheiro perdeu algum valor em termos reais.
O que são Certificados de Aforro?
Os Certificados de Aforro são um dos produtos de poupança do Estado destinados exclusivamente a particulares. Ao subscrever Certificados de Aforro está a emprestar dinheiro ao Estado. E este paga-lhe juros sobre o montante que investir.
Onde são usadas as minhas poupanças que investir em Certificados de Aforro?
As suas poupanças destinam-se a financiar as despesas orçamentais do Estado, ou seja, serão aplicados nos gastos na saúde, educação, reformas, subsídios, ordenados e investimentos públicos incluídos no Orçamento de Estado. A captação das poupanças dos particulares é umas das formas que o Estado recorre para se financiar.
Quais as vantagens que tenho em investir em Certificados de Aforro?
Lembre-se que antes de investir em qualquer produto financeiro tem de analisar os riscos associados. Ou seja, os riscos de capital, de crédito, de remuneração e de liquidez.
E é nos baixos riscos dos Certificados de Aforro que estão as suas vantagens:
1 Não têm risco de capital
Ou seja, são um produto de capital garantido. Dito de outra maneira, no vencimento dos seus Certificados de Aforro ou no caso de os resgatar antecipadamente receberá na integra o capital que investiu. Podemos assim dizer que os Certificados de Aforro não têm risco de capital.
2 Não têm risco de crédito
O dinheiro que investir será sempre recuperado em todas as situações. Note que os Depósitos a Prazo estão garantidos pelo Fundo de Garantia de Depósito até ao montante máximo de 100.000€ por depositante e instituição de crédito. Ou seja, em caso de insolvência da instituição financeira será este o valor máximo que irá recuperar.
Mas não há conhecimento de um Estado entrar em insolvência. Assim, podemos dizer que os Certificados de Aforro não têm risco de crédito, ou seja será sempre reembolsado do valor que investir neste produto de poupança.
3 A remuneração atual é alta
Os Certificados de Aforro vencem juros trimestrais à Euribor a três meses acrescida de 1%, com limite mínimo de 0% e máximo de 3,5%.
Com o aumento da Euribor nos últimos meses, a remuneração dos Certificados de Aforro tem registado valores recorde, sendo que em março, a remuneração trimestral será de 3,5%. E, portanto, mais alta do que a oferecida pelos depósitos a prazo.
E note que a esta taxa acresce um prémio de permanência de 0,5% do segundo ano até ao quinto ano e de 1% do sexto ao décimo ano. Assim, se os tiver certificados de Aforro há mais de seis anos, para o próximo trimestre as suas poupanças vencem juros à taxa de 4,5% (!).
Acresce ainda que os juros são capitalizados. Ou seja, o valor de juros que obtiver num trimestre acresce ao capital, e no período seguinte será também remunerado.
4 Baixo risco de liquidez
O risco de liquidez tem a ver com a possibilidade de poder dispor do valor investido quando dele precisar. Ora só não pode resgatar o seu dinheiro nos três primeiros meses (período de imobilização). Desta forma podemos afirmar que o risco de liquidez é baixo.
Depois, a partir dos três meses pode resgatar total ou parcialmente o valor que investiu. Ao resgatar apenas perde os juros decorridos entre a data da última capitalização e a data do resgate.
As características dos Certificados de Aforro
Os Certificados de Aforro já tiverem várias características desde que apareceram em 1960. Atualmente está em comercialização a série E, com um prazo de 10 anos a contar da data de subscrição, e com as seguintes características:
- Montante mínimo de constituição: 100 euros
- Prazo: 10 anos
- Taxa de juro: Euribor a três meses acrescida de 1% (limite mínimo 0% e máximo de 3,5%)
- Prémio de permanência: acresce à taxa de juro trimestral após o 1º ano. É de 0,5%, do início do segundo ano ao final do quinto ano; e de 1%, do início do sexto ao final do décimo ano.
- Pagamento de juros trimestral
- Capitalização de juros: sim. Os juros de um período acrescem ao capital nos três meses seguintes:
- Período de imobilização (durante o qual não pode resgatar o valor investido): 3 meses
- Possibilidade de resgate antecipado: Sim, em qualquer altura após o período de imobilização. Poderá ser total ou parcial, mas neste caso sujeito ao valor mínimo de 100 euros. Ao resgatar apenas perde os juros decorridos entre a data da última capitalização e a data do resgate.
- Pagamento: Na data de vencimento, ou na data do resgate antecipado, o valor investido acrescido dos juros capitalizados será creditado na conta à ordem associada à sua conta aforro.
Poderá conhecer em detalhe as características deste produto aqui
Sobre os juros vai pagar IRS
À semelhança dos juros dos depósitos a prazo, sobre os juros dos Certificados de Aforro incide uma taxa de 28% no Continente e na Madeira, sendo que nos Açores a taxa é de 19,6%.
Como pode subscrever Certificados de Aforro?
Pode adquirir ou resgatar diretamente num balcão dos CTT, no balcão de atendimento do IGCP ou através da plataforma AforroNet, se tiver conta aforro.
Como abrir uma conta aforro
De facto subscrever Certificados de Aforro através do AforroNet é a maneira mais fácil de o fazer mas primeiro tem de ter uma conta aforro.
Para a poder abrir tem de ir a uma estação dos CTT e fazer uma subscrição de certificados de aforro ou de tesouro. Terá de levar consigo o seu cartão de cidadão e o comprovativo de IBAN da sua conta bancária (é nesta conta que serão creditados os valores que resgatar). Nessa altura receberá o número da sua conta aforro.
Depois basta ir à plataforma 24 horas depois e concluir a adesão. A partir daí poderá usar o AforroNet para subscrever, resgatar ou consultar as suas poupanças.
Em conclusão
Aplicar as suas poupanças e as poupanças que faz para os seus filhos em Certificados de Aforro é hoje seguramente uma boa opção. Para além de ter capital garantido, tem uma rentabilidade superior à dos depósitos a prazo e um prazo de imobilização baixo. No entanto, a taxa de juro, embora atrativa, é ainda abaixo da taxa de inflação.
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