Um dos objetivos que tenho nesta nova época de confinamento passa por ler mais livros e trazer algumas das ideias que me chamam mais à atenção. Nas últimas semanas li e revi o Total Money Makeover do Dave Ramsey e o Money Rules de Richard Templar. Neste artigo apresento um novo livro, Soldier of Finance do Jeff Rose.
Quem é o Jeff Rose?
Procurei o livro Soldier of Finance não por ter ouvido falar bem do livro mas porque gosto muito de seguir os episódios do Good Financial Cents, um projeto do Jeff Rose. Naturalmente que é um projeto focado na economia e investidores americanos mas aprendemos sempre algumas coisas boas. Gosto bastante do canal do Jeff e recomendo vivamente que passe por lá para ver as novidades.
O livro Soldier of Finance
Se recomendo o canal de Youtube do Jeff Rose o mesmo não posso dizer do livro. Na prática, o livro procura focar-se num paralelismo entre a experiência de militar do Jeff e as suas aprendizagem para o mundo das finanças pessoais. Acaba por ser uma âncora que traz algumas curiosidades e acredito que tenha sido uma boa oportunidade de marketing para piscar o olho aos militares. Dito isto, o livro acaba por ter muitas coisas banais (mas muito importantes) e retirei pouco sumo.
Como acabar com as dívidas rapidamente?
Um dos pontos comuns entre o livro Soldier of Finance e o livro do Dave Ramsey é um foco implacável no corte do endividamento. De facto, muitas das estratégias e dos passos mais relevantes prendem-se claramente com um ataque a esta que é das maiores prisões que podemos ter. Os credores simplesmente tiram-nos a liberdade logo que entramos em contratos de crédito que se vão sucedendo. É certo que ter um bom crédito habitação pode ser uma ótima estratégia para comprar a sua casa para habitação própria ou para investimento, mas ter outros créditos com taxas elevadas é claramente meio caminho andado para uma prisão.
Com o Jeff Rose aprendi que o Dave Ramsey é “o pai” dos conceitos de Credit Snowbal. Será? Talvez, acredito no Jeff. Neste livro apresenta de forma esquemática 3 estratégias para acabar com os créditos, as duas primeiras já várias vezes abordadas no nosso blog e nas formações e a terceira uma novidade.
Credit Snowball
A estratégia de credit snowball é uma estratégia de eliminação de diversos créditos que se resume:
- Listar todos os créditos, colocando no topo aquele com o montante em dívida mais baixo;
- Fazer o pagamento mínimo em todos menos no primeiro;
- Focar todo o esforço (e mais algum) em acabar com o primeiro crédito;
- Acabando com o primeiro crédito, usar todo o esforço (e mais algum) e mais a prestação que deixamos de suportar para liquidar o segundo crédito;
- Repetir o processo até ficar apenas com o crédito habitação.
Esta estratégia não é a mais interessante financeiramente mas tem como vantagem um benefício psicológico (que bom que é) em acabar com linhas de crédito.
Maior juro primeiro
A estratégia maior juro primeiro é a estratégia de eliminação dos créditos que faz mais sentido em termos financeiros / matemáticos. Na prática, consiste em listar todos os créditos tendo no topo aquele com a taxa de juro mais elevada, e repetir todos os processos listados no ponto acima. Não tem a componente psicológica associada, o que pode gerar alguma desmotivação. Mas matematicamente é mais interessante. Ou seja, para pessoas que dominem as suas emoções, esta é a melhor estratégia. Mas como a maioria das pessoas não tem o controlo das suas emoções quando falamos de dinheiro, talvez a primeira estratégia seja a mais eficiente (pelo menos o Dave Ramsey assim o diz).
Método Tabata
O terceiro método que esse sim foi uma novidade que recolhi deste livro é o método Tabata. Talvez o ache mais interessante pois nos últimos tempos tenho procurado fazer algum desporto com vídeos no Youtube e cruzei-me com este método. Não sou especialista pelo que me perdoem os especialistas, mas Tabata é uma forma de desporto que intervala momentos de exercício físico intensos com curtos períodos de descanso, o que acaba por permitir alguma recuperação antes de voltar ao exercício. Tem a vantagem que permite um consumo calórico muito grande em pouco tempo.
O método tabata, quando aplicado à redução do endividamento também consiste em focar o seu esforço na eliminação do seu crédito com a maior taxa de juro ou com o montante mais baixo (depende do método que escolha acima). No entanto, diz que poderemos focar esse esforço intenso neste exercício durante 2 ou 3 meses e intervalar com um mês de descanso. Nesse mês de descanso poderemos fazer a amortização normal e ganhar alguma força anímica para os esforços que serão exigidos nos meses seguintes.
Qualquer que seja o método de amortizar os seus créditos, o certo é que deve ter um plano para eliminar os seus créditos antes de começar uma estratégia de investimento. Qual o sentido que faz estar a investir com risco para obter um retorno de 10% quando tem dívidas que cartão de crédito com taxas de 20%.
Depois de eliminar os seus vários créditos irá ter uma grande liberdade financeira. Não tem prestações para pagar pelo que pode focar os seus esforços na construção de uma carteira de investimentos e inverter o processo. Ou seja, começar a ganhar juros, dividendos e afins.
Crédito Habitação
