Procura um crédito pessoal e não sabe por onde começar? Neste artigo apresentamos-lhe um guia que vai ajudar a que tenha o crédito pessoal mais barato, sem grande esforço e sem qualquer custo para si.
Antes de começarmos
Na Reorganiza somos adeptos do crédito responsável. Acreditamos que o crédito pessoal pode ser uma ótima ferramenta na gestão do orçamento das famílias. No entanto, deve ser uma ferramenta bem utilizada, de modo a evitar problemas financeiros mais à frente.
O primeiro passo consiste, assim, em perceber se precisa mesmo do produto ou serviço que irá comprar com recurso ao crédito. Se precisa, será que não pode aguardar alguns meses, fazer uma poupança e comprar o que precisa?
De seguida, faça uma análise cuidada e rigorosa para garantir que o montante e prazo do crédito são os mais adequados para o seu orçamento familiar. Por outro lado, tenha muita atenção à sua taxa de esforço para garantir que consegue pagar a prestação todos os meses.
O que é um crédito pessoal?
Pedir um crédito pessoal é pedir dinheiro emprestado a uma entidade financeira para fazer face a uma necessidade de liquidez específica, seja a compra de um carro, uma obra em casa ou a compra de mobiliário. Pode pedir o crédito pessoal mais barato junto de um Banco tradicional ou de uma Instituição de Crédito Especializada. Em ambos os casos, e contrariamente ao que pensará, o custo será muito idêntico.
Não se esqueça de que o crédito pessoal é um contrato que une uma pessoa ou uma família a uma instituição financeira. Nesse contrato estão espelhados todos os direitos e deveres, sendo de realçar:
- Montante;
- Taxa de juro, que é mais elevada no caso das financeiras do que nos bancos;
- Comissões, que são mais elevadas na banca do que nas financeiras;
- O prazo;
- Outros custos associados, como seguros de proteção ao crédito ou seguro de vida;
- Valor da prestação, que resulta da interação entre os tópicos acima referidos
Como ter um crédito pessoal mais barato
A escolha de um crédito pessoal depende de alguns critérios. É fundamental que consigamos defender bem o nosso pedido de crédito de modo a conseguir uma aprovação nas melhores condições possíveis. Recomendamos que tenha em atenção alguns critérios:
- Taxa de esforço, a relação entre as despesas com créditos e o valor dos rendimentos mensais líquidos da família. Como a taxa de esforço depende dos rendimentos, é mais provável que tenha uma aprovação se foram duas pessoas titulares do crédito do que se pedir o crédito sozinho;
- Estabilidade de rendimentos, que depende da forma como o cliente é pago. Será que tem todos os rendimentos declarados? Os rendimentos são maioritariamente fixou ou tem uma componente variável grande? E será que tem um contrato de trabalho ou é trabalhador independente?
- Número de créditos, pois mesmo que os consiga pagar todos o banco ficará menos confortável se o seu cliente tiver várias linhas de crédito em vários bancos. Nestes casos, pode ser recomendável fazer uma consolidação de créditos com pedido de liquidez adicional.
Qual a taxa de esforço recomendável para aprovar o seu crédito?
Não existe uma taxa máxima aplicada por todos os bancos. No entanto, sugerimos que a taxa de esforço máxima seja na casa dos 40% e que não passe disso. Atenção que aqui contamos com outros créditos, como o crédito automóvel ou o crédito habitação. Se já tem um crédito habitação, poderá perceber se existe espaço na hipoteca para consolidar os créditos na casa e com isso baixar bastante a taxa de esforço. Mas deve ter cautela porque terá aqui um incentivo imediato para gastar mais dinheiro.
Que Documentos são Necessários para o Crédito Pessoal?
Para ver o seu crédito pessoal analisado costumam ser necessários os seguintes documentos:
- Contrato ou proposta preenchida
- Cópia dos documentos de identificação
- Comprovativo de morada, de profissão e de efetividade
- Declaração de IRS
- Últimos 3 recibos de vencimento
- Comprovativo de NIB
Serão estes os documentos que os nossos consultores de crédito lhe vão solicitar para negociar com as diferentes instituições financeiras. Não pediremos mais documentos do que serão necessários.
Existem Montantes Mínimos e Máximos para o meu Crédito Pessoal?
Os montantes mínimos e máximos para o seu crédito irão depender de instituição financeira e do seu envolvimento comercial. Por norma, não será possível ter um crédito inferior a €1.000 e o valor máximo costuma ser perto dos €50.000 ou mesmo €75.000, dependendo dos bancos. Note, contudo, que um crédito pessoal igual ou superior a €50.000 terá uma prestação mensal muito elevada, pelo que pode ser recomendável procurar outras alternativas.
Como comparar diferentes propostas de crédito?
Ao comparar duas propostas de crédito deverá olhar sempre para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) pois esta é a taxa de juro que incorpora todos os custos associados com o contrato de crédito. Nomeadamente, tem em atenção a taxa de juro, as comissões, o preço dos seguros, entre outros. Pode acontecer achar que tem o crédito pessoal mais barato mas na prática as comissões e restantes custos acabam por tornar o crédito muito mais caro. Por isso dissemos acima que os bancos e as financeiras têm custos muito parecidos.
É Preciso Mudar de Banco?
Dependendo a instituição financeira, pode ser necessário abrir uma conta no banco específico. Se estivermos a falar de instituições financeiras que não a banca tradicional (Cofidis, Unicre, etc.) não será necessária uma nova conta bancária. Bastará uma autorização de débito das prestações na sua conta atual.
É Possível Ter um Crédito Pessoal com Incidentes Bancários?
Se tiver o nome na Lista do Banco de Portugal não será possível ter acesso ao crédito. Infelizmente, algumas pessoas acabam por ser “enganadas” com promessas de pré-aprovação do seu crédito online. Contudo, saiba que é proibido ter acesso ao crédito se já estiver em incumprimento. Nestes casos, terá primeiro de resolver o incidente com o banco em questão, que poderá ser feito através da liquidação da dívida ou da negociação com o seu banco.
O que é Ficha de Informação Normalizada (FIN)?
Todos os contratos de crédito necessitam de um documento padrão onde poderá ser consultada toda a informação ao detalhe sobre o contrato de crédito. Deste modo, é garantida a transmissão das informações sensíveis para possibilitar uma comparação efetiva das diversas ofertas.
Como Ter o Crédito Pessoal Mais Barato?
A nova lei do crédito obriga as instituições financeiras a divulgar o montante total imputado ao consumido (MTIC) nos contratos de crédito. Este valor resulta da soma do montante de crédito concedido com todos os custos do contrato, nomeadamente juros, despesas, comissões, seguros e afins).
Pedir crédito é uma enorme responsabilidade e deverá ter em conta um conjunto de fatores. Esperamos que com este artigo tenha conseguido esclarecer as principais dúvidas sobre o crédito pessoal. Se tem alguma dúvida adicional poderá sempre preencher o simulador de crédito pessoal para falar com um dos nossos consultores especializados.
Crédito Habitação
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