Mapa de Responsabilidades de Crédito – como obter e interpretar

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal traduz o seu historial creditício, ou seja, se paga mensalmente as prestações dos seus créditos. Por isso é com base na informação que contém, que as entidades financeiras analisam o crédito que lhes pediu. Mas o que contém este Mapa, como o obter e quem pode ter a ele acesso que vamos esclarecer neste artigo.

O que contém o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O seu mapa contém informação sobre todos os seus créditos efetivos e potenciais. Dito de outra forma, contém informação relativa a todos os créditos que tem em curso, mas também informação sobre os seus créditos potenciais, ou seja, limites de cartões de crédito e garantias por exemplo.

Relativamente aos créditos em curso refere, por cada entidade financeira, o tipo de crédito que tem em curso, a sua prestação mensal, o montante em dívida e a situação do crédito (regular ou em incumprimento).

Quanto aos créditos potenciais refere qual o seu valor máximo. Note que se é fiador ou avalista de um crédito, o valor do mesmo consta como responsabilidade potencial, já que se o devedor do crédito o deixar de pagar, este passa a ser uma responsabilidade efetiva sua, ou seja, vai ter de o pagar.

De onde vem a informação que contém?

Mensalmente as entidades financeiras comunicam ao Banco de Portugal os créditos efetivos e potenciais de todos os seus clientes, no caso concreto, os seus. E claro, se entrar em incumprimento, ou seja, deixar de os pagar, também enviam essa informação, e passa a constar na denominada “Lista Negra do Banco de Portugal”.

A informação enviada pelas entidades financeiras é registada na Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), onde sem mantem durante 5 anos. Assim, se esteve em incumprimento nesse período, o crédito que pedir a um banco pode ser recusado ou ter uma taxa de juro mais alta.

Quem tem acesso ao seu Mapa de Responsabilidades de Crédito?

Para além de si, têm acesso as entidades a quem der autorização de acesso. Ao abrir uma conta bancária, ou pedir um crédito, a entidade financeira vai-lhe pedir autorização para aceder à CRC.

Isto porque é com base na informação do seu Mapa de Responsabilidades de Crédito, que as entidades financeiras, para além de analisar o seu comportamento quanto ao pagamento dos seus créditos, calculam a sua taxa de esforço. Esta taxa de esforço permite perceber se tem ou não capacidade financeira para pagar o crédito que lhes está a pedir. Assim se não autorizar o acesso a essa informação o seu pedido de crédito é de imediato recusado,

Os bancos não têm acesso à totalidade da informação do seu Mapa

De facto, não. Se pedir o seu Mapa a informação vem detalhada por entidade financeira. Mas as entidades financeiras só obtêm a informação agregada, ou seja, sem referir quais os bancos onde tem crédito, nem em qual está porventura em incumprimento. Têm, no entanto, informação do número de entidades financeiras onde tem responsabilidades financeiras.

Como obter o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito

Para obter o seu Mapa de Responsabilidades de Crédito tem de ir ao site do Banco de Portugal. Depois de aceitar as condições de acesso à CRC, tem de indicar o mês e o ano que pretende consultar. De seguida tem de se autenticar, ou com os dados de acesso ao Portal das Finanças ou com o seu cartão de cidadão (se tiver leitor de cartões ou chave móvel digital). Depois é só abrir o ficheiro que lhe é disponibilizado. E claro, pode guardar no seu computador ou imprimir.

O que fazer com o Mapa de Créditos?

O mapa de créditos que apresentámos é uma ferramenta fundamental para gerir a sua carteira de créditos. É peça-chave nas análises dos processos de crédito, seja crédito habitação ou crédito consolidado. Por outro lado, é uma ferramenta de controlo interessante quando falamos da relação de fiador ou avalista, uma vez que permite perceber se o crédito está ou não a ser cumprido. Finalmente, como marido e mulher têm mapas diferentes, pode ser uma ferramenta importante para o diálogo em casal e para evitar problemas financeiros e familiares difíceis de corrigir.