Está à procura de um crédito habitação e tem de escolher o melhor seguro de vida? Ou tem um seguro de vida habitação e quer encontrar algum espaço para poupar dinheiro? Neste artigo vamos descomplicar a sua decisão. Não só explicamos o segurês que precisa de conhecer como fazemos uma comparação das cotações das principais companhias de seguros em Portugal e mostramos qual o melhor seguro de vida para crédito habitação.

Antes de começarmos, contudo, deixamos claro que nem sempre o melhor seguro de vida é o seguro mais barato. Aliás, defendemos sempre que devemos comprar a relação entre as coberturas e as garantias que temos. Também deixaremos alguns alertas sobre isso ao longo do artigo.

Quais as companhias consultadas?

Para fazermos estas simulações optámos por usar os simuladores nas principais companhias de seguros com quem a Reorganiza trabalha atualmente. Não são as únicas seguradoras nem as únicas do mercado e certamente que existem outras ofertas também elas razoáveis ou boas. No entanto, a nossa escolha tem em conta alguns critérios:

1. Solidez da companhia;
2. Qualidade do serviço de análises clínicas;
3. Rapidez no tratamento dos processos de emissão;
4. Nível de serviço;
5. Evolução do preço ao longo do contrato.

Alguns destaques sobre estas companhias:

• April Portugal – Uma companhia de seguros francesa que opera em Portugal. Em Portugal, a April tem apostado nos seguros para pessoas, nomeadamente os seguros de vida (com especial destaque para o seguro de vida crédito habitação, o seu produto-bandeira) e os seguros de acidentes pessoais (tem uma oferta interessante para pessoas de maior idade). Valorizamos o serviço April Medical, um serviço de saúde muito vantajoso e que vale a pena conhecer e usar.
• Real Vida – Companhia de seguros de capital português com uma oferta muito competitiva e inovadora nos produtos de vida crédito, seguro de vida com proteção de doenças graves (um produto de grande qualidade) e o mais recente seguro de saúde (com uma boa relação qualidade/preço). A Real Vida tem apostado na digitalização e na otimização de processos, o que torna o processo de simulação, emissão e gestão de contratos muito mais fácil.
• Tranquilidade – Uma companhia de seguros generalista e de grande dimensão e solidez. Tem feito uma aposta muito forte nos seguros de vida crédito, com capitais e prémios muito competitivos. É especialmente vantajosa para aproveitamento de descontos de venda cruzada com outros produtos também eles de grande qualidade, podendo ser um parceiro global na carteira de seguros dos seus clientes.
• Prévoir – Companhia de seguros francesa que ainda é pouco conhecida em Portugal, o que não significa que não seja uma ótima solução para os seus seguros. A Prévoir tem uma oferta muito abrangente de seguros para pessoas, sendo de destacar o Vida Domus (crédito habitação, com uma cobertura de diagnóstico de cancro que tem sido muito procurada), seguros de vida tradicionais, seguros para crianças e soluções de poupança, em especial a poupança reforma.
• Zurich – A Zurich foi uma das mais recentes entradas no nosso comparador de simulações pois tem feito uma grande aposta no seguro de vida crédito, dispondo de uma grelha de exames muito vantajosa para capitais seguros mais elevados. É uma companhia que em Portugal não é das maiores mas que mundialmente é muito sólida. Recentemente, tem-se lançado com campanhas de descontos que são muito agressivas e que pode ter acesso através da Reorganiza.
• Metlife – A Metlife é uma companhia de seguros de grande dimensão e com grande solidez. Tem apostado em seguros de vida que não estão associados ao crédito, mas tem também uma oferta muito competitiva em termos de preço, cobertura e formalidades médicas. Uma alternativa muito interessante, que foi complementada com o lançamento da cobertura de ITP 55%, algo claramente diferenciador.

Qual o casal modelo que utilizámos?

Para a simulação usámos o seguinte casal modelo:

• Idades – 35 anos e 32 anos;
• Capital a segurar – €150.000
• Prazo do empréstimo – 20 anos

Tenha em mente que poderíamos ter usado outras idades, capitais e prazos, o que acabaria por dar resultados diferentes. Assim, sugerimos que para analisar o seu caso concreto nos contacte para um estudo de mercado personalizado. Aliás, existem vários fatores que podem alterar a nossa comparação, como sendo:

• Capital a segurar – Algumas companhias praticam descontos maiores em capitais mais elevados;
• Venda cruzada – Dispomos de companhias em que é possível associar descontos de venda cruzada. No caso do crédito habitação, por exemplo, poderá contratar o seguro multirriscos e o seguro de vida e obter boas coberturas, descontos e poupança em ambos os seguros;
• Idades – Algumas companhias são mais competitivas para idades mais baixas ao passo que outras apostas em idades intermédias.
• A fórmula de calculo da evolução do capital a segurar varia muito entre companhias, o que torna mais difícil a comparação entre elas. Umas consideram uma amortização mais rápida (que baixa o prémio total) e outras uma amortização mais lenta.

Coberturas analisadas

Como sabemos, existem diferentes coberturas nos seguros de vida crédito habitação e é na cobertura que existe uma grande diferença face aos produtos sugeridos por alguns bancos. Nunca esqueça que o preço pode esconder outras variáveis de grande relevo, uma verdade que nos seguros assume uma maior importância pois em caso de sinistro, a experiência pode ser muito má…

A cobertura que recomendamos costuma ser a cobertura de ITP ou Invalidez Total e Permanente. Porque temos clientes que valorizam apenas o preço e que não se preocupam em ficar desprotegidos, apresentamos também uma comparação de preços para a cobertura de IAD ou Invalidez Absoluta e Definitiva. De notar que não recomendamos esta cobertura, pois não cobre praticamente nada para além da morte. Sendo a diferença de preço ainda substancial, percebemos a tentação ou a necessidade de poupança, especialmente se virmos a evolução do preço ao longo de todo o contrato.

Qual o melhor seguro de vida crédito IAD?

A cobertura de morte e IAD é uma cobertura idêntica em todas as companhias. No caso desta família, as propostas mais competitivas ao longo de todo o contrato são a proposta a April Portugal, da Metlife e da Zurich. No entanto, se focarmos no prémio de primeiro ano, a April e a Real Vida são as mais competitivas. Pela positiva, a proposta da April é a mais competitiva quer no prémio de primeiro ano quer ao longo de todo o contrato, o que a tornaria à primeira vista a melhor proposta de todas. Aliás, tem ainda a vantagem de oferecer o serviço April Medical que acreditamos tenha um grande valor acrescentado para os clientes.

É fundamental reforçar o alerta que deixámos acima. As cotações apresentadas não incluem descontos que a Reorganiza pode aplicar aos seus clientes. Neste caso, a autonomia de descontos que nos é permitida tornava a hierarquia de propostas muito diferente e permitiria uma poupança expressiva. Não deixe de nos contactar para saber as campanhas que temos em vigor.

A análise que apresentamos mantem-se próxima da análise que fizemos no início do ano, mas com uma diferença grande no que toca aos prémios ao longo de todo o contrato. De facto, a subida das taxas de juro tem também impacto na subida do prémio total pago ao longo do contrato, porque a amortização do capital é diferida para o final do contrato (em alturas de taxas de juro próximas de zero, o peso do capital amortizado no total da prestação é muito superior.

Qual o melhor seguro de vida crédito ITP?

Analisando a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) com grau de 60%, uma cobertura que permite um grau de proteção alargado, as conclusões mantêm-se face à IAD, embora a Zurich surja no topo da tabela quando analisamos o custo total ao longo do contrato. De notar que a Zurich consegue este posicionamento mesmo sem os descontos que a Reorganiza pode aplicar. Logo, focando-nos apenas na variável preço, a Zurich será a escolha mais acertada.

Face à anterior análise, a Tranquilidade perdeu alguma competitividade, aparecendo como a solução mais dispendiosa no que toca ao prémio global. Destacamos, ainda, o caso da Real Vida, cujo prémio de primeiro ano é o mais baixo mas cujo prémio total é dos mais elevados.

Cautelas na análise à oferta de seguros de vida crédito

• Fizemos esta análise de modo a mostrar alguns campos que deveremos considerar quando comparamos diferentes ofertas de seguros. São elas a cobertura (ITP ou IAD), o grau de invalidez contratado (60%, 65%, 66%, etc.) e a evolução do prémio ao longo de todo o contrato. De notar que analisar a evolução do prémio ao longo do contrato permite evitar algumas estratégias comerciais de desconto no primeiro ano em detrimento dos restantes.
• Na análise deve comparar o que é comparável. Tenha em atenção que basta colocar uma taxa de juro diferente para que a comparação do preço ao longo de todo o contrato seja mais difícil.
• É fundamental ter em mente que o posicionamento das companhias de seguros é bastante distinto no que toca às profissões (neste caso, fizemos a simulação para profissões sem risco), no que toca às idades (algumas companhias valorizam pessoas numa faixa etária e outras valorizam outras pessoas) ou no que toca às coberturas. Deste modo, sugerimos sempre que simule o seu caso concreto ou que procure o aconselhamento de um profissional habilitado.
• Um tópico de grande relevo prende-se ainda com a avaliação dos riscos de saúde. De facto, diferentes companhias agravam mais determinadas patologias e outras tendem a ignorar essas mesmas patologias. Por exemplo, há companhias que penalizam os fumadores ao passo que outras apenas o fazem se estes fumarem mais de 1 maço por dia. Tudo depende.

Podemos ter preços mais reduzidos do que os apresentados?

É possível ter acesso a tarifas mais competitivas do que as apresentadas em alguns casos. Na Reorganiza conseguimos solicitar descontos comerciais que durem toda a vigência do contrato em alguns casos concretos. Assim, ganha sempre em recorrer a um apoio personalizado para estudar o seu caso em maior detalhe. Em qualquer dos casos, quando comparar ofertas de diferentes companhias e mediadores, tenha em mente que deve analisar os documentos oficiais das companhias pois são esses os compromissos formais das companhias.

Se já tiver um seguro de vida crédito habitação noutra companhia posso mudar?

Sim, é possível mudar o seu seguro de vida crédito da seguradora do Banco para uma seguradora mais competitiva. Na realidade, os prémios praticados são muito inferiores e as coberturas são muito mais extensas, pelo que tem todo o benefício em mudar de seguradora. Se, por outro lado, for fazer um novo crédito pode desde já negociar o spread garantindo que pode fazer os seguros com a Reorganiza. Aliás, se quiser podemos tratar de ambos os processos por si e sem qualquer custo para si.

O banco pode-se opor à mudança?

Os bancos não se podem opor à mudança do seguro de vida para outra instituição. Pode existir a redução de descontos ao nível do spread, o que pode acabar por representar um agravamento do spread. Dito isto, estes agravamentos não são garantidos e mesmo que o sejam a mudança pode compensar (conhecemos vários casos de pessoas que pagam mais pelo seguro do que pagam pelo crédito habitação). Existindo esta possibilidade, os nossos consultores de seguros trabalharão com a equipa de crédito habitação da Reorganiza para perceber se compensará a mudança do seguro ou se mudamos o seguro de vida e o crédito habitação. O nosso foco é a sua poupança!