Se precisa de pedir um crédito, certamente já utilizou um simulador disponível na internet para saber quanto vai pagar de prestação mensal, e deparou com as siglas TAEG e MTIC na informação que lhe é disponibilizada.
Se para si só é importante saber qual o valor que vai pagar mensalmente, saiba que não pode estar mais enganado. É primordial ter em conta os valores apresentados na TAEG e MTIC.
Mas o que são na realidade a TAEG e o MTIC, e que significam no seu crédito? Neste artigo vamos esclarecê-lo de forma simples.
A TAEG e o MTIC refletem o custo real do seu crédito
De facto, a TAEG e o MTIC refletem o que vai pagar no final pelo crédito que pediu. Isto porque pelo montante que a entidade financeira lhe emprestou não vai apenas pagar juros. Irá pagar muito mais. Conte com comissões, impostos e porventura com seguros ou custos com outros produtos financeiros que a entidade financeira lhe vende no sentido de lhe reduzir o spread do seu crédito.
Mas vamos por partes.
A TAN serve de calculo para os juros
Se quer saber quanto vai pagar de juros use a TAN – Taxa Anual Nominal. Multiplique o valor em dívida pela TAN e fica a saber quanto vai pagar num ano de juros. Para obter o valor mensal, de uma forma simplificada, divida o montante total por 12.
Mas como pelo crédito não vai pagar só juros, tem de olhar para a TAEG
A TAEG reflete o custo real do seu crédito
A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui os juros e restantes encargos que a entidade financeira lhe pode cobrar, e por isso é sempre superior à TAN.
É expressa em percentagem anual do montante total do crédito contratado e inclui:
- juros;
- as comissões do crédito (como por exemplo a comissão de abertura de crédito)
- comissões de produtos que tem de contratar para ter um spread menor (por exemplo, a anuidade do cartão de crédito)
- imposto do selo sobre a abertura do crédito e os juros
- prémios dos seguros obrigatórios, se os contratar na entidade financeira que lhe conceder o empréstimo (como o seguro de vida e seguro multirriscos)
Ou seja, a TAEG Inclui todos os custos de um crédito que decorra até ao final do seu prazo. Dito de outra forma, não inclui comissões de reembolso antecipado do empréstimo, penalizações por incumprimento, e custos notariais (como o custo da escritura de existir).
O MTIC é de mais fácil leitura
Como a TAEG é uma percentagem, provavelmente não fica com o noção real de quanto irá pagar na totalidade pelo crédito que contratou. O melhor mesmo é olhar para o MTIC (Montante Total Imputado ao Crédito). O seu valor é o custo total do seu empréstimo em euros, ou seja, quanto lhe vai custar na realidade o dinheiro que pediu ao banco.
O MTIC representa, assim, a soma do valor do empréstimo com os juros e comissões pagas, impostos e prémios de seguros.
Ao comparar propostas escolha a que tiver uma TAEG e MTIC mais baixos
Ao contratar um crédito certamente pretende pagar o mínimo possível pelo mesmo. Desta forma, ao comparar propostas não olhe só para a TAN, já que uma TAN mais baixa não significa que no final o crédito seja o mais barato. Lembre-se que, por vezes, uma taxa de juros baixa resulta de comprar outros produtos bancários.
De facto, o crédito mais barato será o que tiver a TAEG mais baixa. E que será o que terá também o MTIC mais baixo. Escolha esse.
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